2026年10月24日，IARFC 國際認證財務規劃師吳芳圳在 APPI News 發表了一篇關於慢性病與退休規劃的長文，引述 OECD（經濟合作暨發展組織）的疾病別模型估算，整理出臺灣家庭重算退休現金流的檢查方法。這篇文章不是要你恐慌，而是提醒一件事：如果你的退休試算表裡只填了投資報酬率，慢性病可能帶來的持續治療、保費變化與照護時間，就容易被漏掉了。
先把話說在前面：OECD 的數字是跨國總體模型，不是你家未來的醫療帳單。我們能做的，是把這些面向分開列出來，看看缺口落在哪裡。
一、先把收入與支出拆開盤點
收入端列出勞保、國民年金、職業退休金、租金或其他穩定現金流；支出端列住房、飲食、交通、扶養支出與貸款。重點是：不要用預期投資報酬填補所有缺口。
勞保與國民年金的資格和金額各依制度及個人年資計算，應以勞保局資料核對自己的年資與給付，不要拿別人的月領金額來代替試算。
二、醫療支出不要只寫一個總額
來源建議把醫療支出拆成幾個小項：固定追蹤的門診與檢查、藥物與耗材、交通與陪診、部分負擔或未納入健保給付的服務。這些項目會隨健康狀況和治療方式變動，適合用家裡現有的收據、保單條款與醫療團隊提供的資訊來估算，而不是套一個全臺通用的「醫療通膨率」。
另外容易漏掉的一格：照顧者減少工時的收入損失，或家人代墊的費用，這些都該列進家庭現金流。
三、看懂 OECD 那些數字在說什麼
OECD 估計 2026 至 2050 年間，心血管疾病與糖尿病各自造成的潛在 GDP 損失平均約 1.2%，癌症與慢性阻塞性肺病各約 1%。報告涵蓋 49 個 OECD、歐盟及 G20 國家，透過勞動參與下降、缺勤、在職生產力下降、工作年限縮短及醫療支出等路徑估算。不同國家差異不小，GDP 損失一般落在 0.8% 至 1.5%，部分國家超過 2%。
報告中有一個值得留意的觀察：勞動市場效果佔這四類疾病經濟成本的 83% 至 90%。白話說，疾病對經濟的影響主要不是醫療帳單本身，而是工作能力與收入的中斷。這對家庭的啟示是：慢性病牽動的不只醫療費，還有提早離開職場或家人請假照顧帶來的收入變化。
報告另以降低疾病負擔的情境估算公共支出變化：許多國家在心血管疾病、慢性阻塞性肺病與糖尿病情境下，每人每年可少支出數百美元，部分超過 1,000 美元；癌症情境則從每人每年公共支出增加約 600 美元，到節省逾 700 美元都有。這些是模型情境結果，不能直接乘上你家人口，當成該存的金額。
四、用三種情境重算預備金
來源提出沒有一個適用每個家庭的固定金額，但可以按三種情境分別試算：
第一種，基本情境，用目前支出和可申請的服務估算。第二種，延長照護情境，加上陪診、喘息服務、輔具或居家環境調整的費用。第三種，收入中斷情境，假設本人或配偶收入提早中斷，或家人需要減少工作提供照顧。
每種情境都要分清四個來源：政府給付、保險理賠、自費服務、家庭照顧投入，並列出使用資格、等待時間與所在地服務供給等前提。
臺灣的長照服務項目與資格會依政策及個案評估調整，衛福部已公告長照服務申請及給付辦法的分階段修正。家庭可向縣市長期照顧管理中心或 1966 專線確認目前可用服務，再把核定額度與自付項目寫進試算。如果你想先理解臺灣長照體系的全貌，可以先看我們之前整理的老老照顧統計與1966長照申請說明。
五、保險、現金部位與資產配置逐項檢視
既有慢性病與長期服藥可能影響投保核保、承保範圍及保費，實際結果須依保單條款和保險公司核保確認，不能預設一定能補足保障。逐張整理既有保單的除外責任、等待期、續保條件與理賠範圍，是這一步的基本功。
現金與投資資產承擔的時間責任不同：可動用現金要能支應短期醫療、生活費和照護安排；投資資產則要檢查市場波動時是否仍符合提領時程。若退休支出上升，先看哪些項目可調整、哪些資產需保留流動性，再重算提領率。來源特別提醒：投資配置不應建立在報酬必然實現的假設上，也沒有單一工具適合所有家庭。
最後是傳承安排：先確保本人與配偶有可持續使用的照護資金，再確認資產所有權、受益安排與傳承規劃，順序不要顛倒。
落地做的三個小結
把家庭收據翻出來，先估算過去一年慢性病相關的自付支出，這是最實際的起點。撥一通 1966，確認自己所在地目前可申請的長照服務與額度。把三種情境的現金流表各做一份，照護狀況改變時逐一核對更新。
OECD 的模型告訴我們，健康會同時牽動工作收入、醫療資源與年金支出；至於你家該準備多少，答案不在報告裡，在你自己的收據、保單和照護安排裡。